Metoda kuli śnieżnej na spłatę długów: krok po kroku

Metoda kuli śnieżnej to kolejność spłaty, a nie produkt: płać minimum za każde zobowiązanie, resztę kieruj na najmniejsze saldo, a gdy ono zostanie spłacone, przenieś jego ratę na następne najmniejsze zobowiązanie. Rata przypadająca na każde zobowiązanie rośnie w miarę postępów. Ten przewodnik pokazuje, jak ją ustawić, jakie decyzje pojawią się po drodze i jaki kompromis warto znać przed startem.

Krok 1: wypisz każde zobowiązanie z trzema liczbami

Z każdego wyciągu zapisz saldo, APR oraz minimalną ratę. Uwzględnij wszystko, od czego płacisz odsetki lub co wiąże się ze stałą kwotą do zapłaty: karty kredytowe, karty sklepowe, kredyty samochodowe i gotówkowe, rachunki medyczne z planem spłat, kredyty studenckie oraz pieniądze pożyczone od rodziny, jeśli wiąże się z nimi rata. Pomiń kredyt hipoteczny, chyba że zamierzasz dopłacać do niego; większość osób stosuje metodę kuli śnieżnej najpierw do wszystkiego innego.

Krok 2: najpierw uporządkuj według najmniejszego salda

Sortuj tylko według salda. Przy metodzie kuli śnieżnej RRSO nie przesuwa zobowiązania na liście; decyduje tylko wtedy, gdy dwa salda są równe, i wtedy wyższe oprocentowanie idzie pierwsze. Celem tej kolejności jest jak najwcześniejsze, całkowite spłacenie jednego zobowiązania.

Krok 3: ustal jedną stałą miesięczną kwotę i trzymaj się jej

Zsumuj minimalne wpłaty, a potem zdecyduj, ile możesz dokładać co miesiąc. Ta suma, minimalne wpłaty plus dopłata, to twoja wpłata metodą kuli śnieżnej, a zasada, dzięki której metoda działa, polega na tym, że ona nie maleje w miarę spłacania długów. Gdy dług zostanie spłacony, jego minimalna wpłata nie idzie na wydatki; pozostaje w sumie i trafia na następny dług.

Krok 4: płać minimalne kwoty na wszystkie długi oprócz najmniejszego

Co miesiąc każdy dług otrzymuje swoją minimalną wpłatę. Reszta z ustalonej sumy idzie na najmniejsze saldo. Jeśli najmniejsze saldo jest niższe niż kwota, którą trzeba na nie wpłacić, nadwyżka w tym samym miesiącu przechodzi na kolejny dług.

Krok 5: przenoś wpłatę dalej

Gdy najmniejszy dług osiągnie zero, jego minimalna wpłata plus dopłata staje się wpłatą na następny najmniejszy dług. Przykład z trzema długami i $100 dopłaty miesięcznie:

Łączna kwota wpłacana co miesiąc wynosi $392 od pierwszego do ostatniego miesiąca; zmienia się tylko to, dokąd trafia. Ten kalkulator metody kuli śnieżnej przelicza to dla twoich własnych długów i pokazuje miesiąc, w którym każdy zostanie spłacony.

Co zrobić z dodatkowymi pieniędzmi

Premia, zwrot lub dobry miesiąc idą w całości na bieżący cel, czyli najmniejsze saldo. Nie rozdzielaj ich między kilka długów; cała zaleta metody kuli śnieżnej polega na kończeniu jednej rzeczy na raz. Jeśli jednorazowa kwota jest większa niż saldo celu, reszta przechodzi na następny dług, dokładnie tak jak w zwykłym miesiącu.

Salda 0% i promocyjne oprocentowanie

Saldo 0% nic nie kosztuje w utrzymaniu, a w metodzie kuli śnieżnej i tak jest spłacane jako pierwsze, jeśli jest najmniejsze. To metoda działająca zgodnie z założeniem, dla szybkiego sukcesu, ale to też przypadek, w którym kula śnieżna i lawina różnią się najbardziej. Jeśli promocyjne oprocentowanie kończy się w znanym dniu, zanotuj stopę, do której wróci; saldo, które wkrótce przeskoczy na stawkę karty, to powód, by przesunąć je wyżej niezależnie od wielkości.

Kompromis: kula śnieżna czy lawina

Te lawina używa tej samej stałej wpłaty i tego samego przenoszenia, ale porządkuje długi według APR, od najwyższego. Przy tych samych liczbach nigdy nie kosztuje więcej odsetek niż kula śnieżna i czasem kończy się o miesiąc lub dwa wcześniej; kula śnieżna natomiast szybciej osiąga pierwszą spłatę. To, jak duża jest różnica, zależy całkowicie od twojej listy: zbliżone APR sprawiają, że jest mała, a jedno saldo ze stawką karty za kilkoma małymi pożyczkami sprawia, że jest duża. Zamiast polegać na przybliżonej regule, policz obie metody na swoich długach i odczytaj dwie liczby: różnicę w odsetkach w dolarach i pierwszą pełną spłatę w miesiącach.

Gdy minimalna wpłata jest niższa od odsetek

Jeśli minimalna wpłata na dany dług jest mniejsza niż miesięczne odsetki od tego długu, saldo tego długu rośnie, gdy płacisz tylko minimum. Metoda śnieżnej kuli i tak sobie z tym radzi, ponieważ przeniesione kwoty w końcu trafiają na ten dług z dużo wyższą wpłatą, warto jednak wiedzieć, o który dług chodzi: kalkulatory oznaczają go na liście, a jeśli żadna część planu do niego nie dociera, informują o tym zamiast podawać datę.

Więcej poradników: Pracuj & twórz · wszystkie poradniki Adelyons