雪だるま式返済法の使い方をステップごとに解説

雪だるま式返済法は商品ではなく、返済の順番の決め方です。すべての借入に最低返済額を払い、残りは残高の最も少ない借入に充て、その借入を完済したら、その支払額を次に少ない借入へ回します。各借入に充てる額は、進むにつれて増えていきます。このガイドでは、設定の方法、途中で出てくる判断、そして始める前に知っておきたいトレードオフを順に説明します。

ステップ1：3つの数字で全ての借入を書き出す

各明細書から次の項目を書き出します： 残高、 APR 、そして 最低返済額。利息がかかるもの、または固定額の支払い義務があるものはすべて含めます。クレジットカード、店舗カード、自動車ローンや個人ローン、分割払いの医療費、奨学金ローン、支払い期日のある家族への借入などです。住宅ローンは、追加で返済する予定がない限り除外します。ほとんどの人は、まず他のすべてに雪だるま式返済法を適用します。

ステップ2：残高の少ない順に並べる

並べ替えは残高のみで行います。雪だるま式返済法では、年利によって借入がリスト内で移動することはありません。年利が役立つのは、残高が同額の2つの借入を並べる場合だけで、その際は金利の高いほうを先にします。この順番の目的は、一つの借入を一日でも早く完済することです。

ステップ3：毎月の金額を一つ決め、それを固定したままにする

最低支払額を合計し、そのうえで毎月いくら上乗せできるかを決めます。最低支払額と上乗せ分を合わせたその合計がスノーボール支払額で、この方法を機能させる決まりは、それが 減らないこと です。借金が返済されても、その最低支払額を生活費に回すことはありません。合計額はそのまま残り、次の借金へ充てます。

ステップ4：一番小さい借金以外は最低支払額を支払う

毎月、すべての借金に最低支払額を支払います。固定の合計額から残った分は、最も残高の少ない借金に充てます。その借金の残高が充てる額より少ない場合、余りは同じ月のうちに次の借金へ回します。

ステップ5：支払額を次へ繰り越す

最も小さい借金の残高がゼロになったら、その最低支払額に上乗せ分を加えた額が、次に小さい借金への支払額になります。3件の借金と毎月$100の上乗せ分での例：

毎月の総支払額は、初月から最終月まで$392で変わりません。変わるのは充てる先だけです。 スノーボール計算機 で、ご自身の借金に基づいてこの計算を行い、それぞれを完済する月を表示できます。

余ったお金の使い方

ボーナス、払い戻し、または収入の多い月があった場合は、その全額を現在の対象、つまり最も残高の少ない借金に充てます。複数の借金に分散させないでください。スノーボール法の最大の利点は、一度に一つずつ完済していくことだからです。一時的な支払額が対象の残高より多い場合は、残りを通常の月と同じように次の借金へ回します。

0%残高とキャンペーン金利

0%残高は持ち越しても費用がかからず、最も小さい借金であれば、スノーボール法では真っ先に返済されます。これは早期に成果を得るために設計どおりに機能している状態ですが、スノーボール法と アバランシェ法 が最も食い違う場面でもあります。キャンペーン金利が既知の日付で終了する場合は、戻る金利を確認しておきましょう。通常のカード金利に急に上がる残高は、大きさに関係なく優先的に返済する理由になります。

トレードオフ：スノーボール法かアバランシェ法か

アカウントに保存した アバランシェ法 は、同じ固定支払額と繰り越しの仕組みを使いますが、借金をAPRの高い順に並べます。同じ数字で比べると、スノーボール法より多くの利息を払うことは決してなく、1、2か月早く完済することもあります。一方、スノーボール法は最初の完済がより早く訪れます。差の大きさは借金のリストによって大きく変わります。APRが近ければ差は小さく、小口のローンが複数ある後ろにカード金利の残高が一つあると差は大きくなります。経験則に頼るのではなく、 ご自身の借金で両方を試算してみてください そして2つの数字を確認してください：利息の差額（ドル）と、最初の完済までの期間（か月）。

最低支払額が利息を下回る場合

ある債務の最低支払額が、その債務の1か月分の利息より少ない場合、最低額のみを支払っている間にその残高は増え続けます。スノーボール法でも、繰り上げ分が最終的にその債務に回ってきて大きな支払いがなされるため対処はできますが、どの債務がそれに当たるかを知っておく価値があります。計算ツールはリストでその債務に印を付け、プランのどこにも充当されない場合は、日付を表示するのではなくその旨を伝えます。

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