Schneeballmethode bei Schulden: Schritt für Schritt erklärt

Die Schneeballmethode ist eine Tilgungsreihenfolge, kein Produkt: Zahlen Sie auf jede Schuld die Mindestrate, schicken Sie alles Übrige an den kleinsten Saldo, und wenn dieser getilgt ist, geben Sie seine Rate an die nächstkleinste Schuld weiter. Die Rate, die auf jede Schuld fließt, wächst mit der Zeit. Dieser Leitfaden zeigt, wie Sie das einrichten, welche Entscheidungen unterwegs anfallen und welchen Zielkonflikt Sie kennen sollten, bevor Sie beginnen.

Schritt 1: Alle Schulden mit drei Zahlen erfassen

Notieren Sie aus jedem Kontoauszug den Saldo, den APR und die Mindestrate. Erfassen Sie alles, für das Sie Zinsen zahlen oder einen festen Betrag schulden: Karten, Handelskarten, Auto- und Privatkredite, Arztrechnungen mit Ratenplan, Studienkredite und Geld, das Sie Familienmitgliedern schulden, wenn dafür eine Rate fällig ist. Lassen Sie die Hypothek außen vor, es sei denn, Sie planen, zusätzlich darauf zu zahlen. Die meisten Menschen wenden die Schneeballmethode zuerst auf alles andere an.

Schritt 2: Nach dem kleinsten Saldo zuerst ordnen

Nur nach Saldo sortieren. Der Jahreszins verschiebt eine Schuld bei der Schneeballmethode nicht in der Liste; er entscheidet nur bei zwei gleich hohen Salden, wobei der höhere Zins zuerst kommt. Der Sinn der Reihenfolge ist, eine Schuld so früh wie möglich vollständig zu tilgen.

Schritt 3: Legen Sie einen festen monatlichen Betrag fest und behalten Sie ihn bei

Addieren Sie die Mindestbeträge und entscheiden Sie dann, wie viel Sie jeden Monat zusätzlich aufbringen können. Diese Summe, Mindestbeträge plus Zusatzbetrag, ist Ihre Schneeball-Zahlung, und die Regel, die die Methode funktionieren lässt, lautet, dass sie nicht kleiner wird wenn Schulden verschwinden. Ist eine Schuld getilgt, wird ihr Mindestbetrag nicht für Ausgaben freigegeben; er bleibt in der Summe und fließt in die nächste Schuld.

Schritt 4: Zahlen Sie auf alle außer die kleinste Schuld den Mindestbetrag

Jeden Monat erhält jede Schuld ihren Mindestbetrag. Was von Ihrem festen Gesamtbetrag übrig bleibt, geht an den kleinsten Saldo. Ist der kleinste Saldo niedriger als der Betrag, den Sie dafür aufbringen müssen, fließt der Rest im selben Monat auf die nächste Schuld über.

Schritt 5: Die Zahlung weitergeben

Wenn die kleinste Schuld auf null sinkt, werden ihr Mindestbetrag plus der Zusatzbetrag zur Zahlung für die nächstkleinste Schuld. Ein Rechenbeispiel mit drei Schulden und $100 Zusatzbetrag pro Monat:

Der Gesamtbetrag, den Sie jeden Monat zahlen, bleibt vom ersten bis zum letzten Monat bei $392; verändert wird nur, wohin er fließt. Der Schneeball-Rechner berechnet dies für Ihre eigenen Schulden und zeigt den Monat, in dem jede getilgt ist.

Was mit zusätzlichem Geld zu tun ist

Ein Bonus, eine Erstattung oder ein guter Monat geht vollständig an das aktuelle Ziel, den kleinsten Saldo. Verteilen Sie es nicht auf mehrere Schulden; der ganze Vorteil der Schneeball-Methode liegt darin, jeweils eine Sache abzuschließen. Ist die Einmalzahlung größer als der Saldo des Ziels, fließt der Rest wie in einem normalen Monat auf die nächste Schuld.

0%-Salden und Aktionszinssätze

Ein Saldo mit 0% kostet im Halten nichts, und bei der Schneeball-Methode wird er trotzdem zuerst angegangen, wenn er der kleinste ist. Das ist die Methode, wie sie gedacht ist, für den frühen Erfolg, aber es ist auch der Fall, in dem sich Schneeball und die Lawinen-Methode am stärksten unterscheiden. Endet ein Aktionszins an einem bekannten Datum, notieren Sie den Zinssatz, auf den er zurückfällt; ein Saldo, der bald auf einen Kartenzins springt, ist ein Grund, ihn unabhängig von seiner Höhe nach vorn zu schieben.

Der Kompromiss: Schneeball oder Lawine

Die Lawinen-Methode verwendet dieselbe feste Zahlung und dasselbe Weitergeben, ordnet die Schulden aber nach APR, die höchste zuerst. Bei denselben Zahlen kostet sie nie mehr Zinsen als die Schneeball-Methode und ist manchmal ein oder zwei Monate früher fertig; die Schneeball-Methode erreicht dafür ihre erste Tilgung schneller. Wie groß der Unterschied ist, hängt ganz von Ihrer Liste ab: eng beieinanderliegende APRs machen ihn klein, ein Saldo mit Kartenzins hinter mehreren kleinen Krediten macht ihn groß. Statt einer Faustregel rechnen Sie beide mit Ihren Schulden durch und lies die beiden Zahlen ab: Zinsunterschied in Dollar, erste vollständige Tilgung in Monaten.

Wenn eine Mindestzahlung unter den Zinsen liegt

Wenn die Mindestzahlung einer Schuld kleiner ist als ein Monat Zinsen auf diese Schuld, wächst dieser Saldo, während du nur den Mindestbetrag zahlst. Die Schneeball-Methode berücksichtigt das trotzdem, denn die frei werdenden Beträge erreichen die Schuld irgendwann mit einer deutlich höheren Zahlung. Es lohnt sich aber zu wissen, um welche Schuld es sich handelt: Die Rechner markieren sie in deiner Liste, und wenn der Plan sie nicht erreicht, zeigen sie das an, anstatt ein Datum auszugeben.

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