Sneeuwbalmethode voor schulden: stap voor stap uitgelegd

De sneeuwbalmethode is een aflosvolgorde, geen product: betaal het minimum op elke schuld, stop al het overige in het kleinste saldo, en schuif, zodra dat is afgelost, de betaling door naar de volgende kleinste schuld. De betaling op elke schuld groeit onderweg. Deze gids laat zien hoe je het opzet, welke keuzes je tegenkomt en welke afweging je moet kennen voordat je begint.

Stap 1: noteer elke schuld met drie getallen

Schrijf van elk afschrift het saldo, het APR en het minimumbedrag. Neem alles op waarover je rente betaalt of een vast bedrag verschuldigd bent: creditcards, winkelkaarten, auto- en persoonlijke leningen, medische rekeningen met een betalingsregeling, studieleningen en geld dat je aan familie verschuldigd bent als er een termijn voor geldt. Laat de hypotheek buiten beschouwing, tenzij je van plan bent er extra op af te lossen; de meeste mensen passen de sneeuwbalmethode eerst op al het andere toe.

Stap 2: zet het kleinste saldo eerst

Sorteer alleen op saldo. Bij de sneeuwbalmethode verplaatst het JKP een schuld niet in de lijst; het doet alleen iets bij twee gelijke saldo's, waarbij het hogere percentage eerst komt. Het doel van de volgorde is een schuld zo vroeg mogelijk volledig af te lossen.

Stap 3: stel één vast maandbedrag in en houd dat aan

Tel de minimumbetalingen op en bepaal vervolgens hoeveel je elke maand extra kunt betalen. Dat totaal, minimumbedragen plus extra, is je sneeuwbalbetaling, en de regel die de methode laat werken is dat deze niet kleiner wordt naarmate schulden verdwijnen. Wanneer een schuld is afbetaald, komt de minimumbetaling niet vrij voor uitgaven; ze blijft in het totaal en gaat naar de volgende schuld.

Stap 4: betaal het minimumbedrag op alle schulden behalve de kleinste

Elke maand krijgt elke schuld haar minimumbedrag. Wat er van je vaste totaal overblijft, gaat naar het kleinste saldo. Als het kleinste saldo lager is dan wat je ervoor moet overmaken, stroomt het restant in dezelfde maand door naar de volgende.

Stap 5: schuif de betaling door

Wanneer de kleinste schuld nul bereikt, worden het minimumbedrag plus de extra de betaling voor de op één na kleinste schuld. Een voorbeeld met drie schulden en $100 extra per maand:

Het totaal dat je elke maand betaalt is $392 van de eerste tot de laatste maand; alleen de bestemming verandert. De sneeuwbalcalculator berekent dit voor je eigen schulden en toont de maand waarin elke schuld is afgelost.

Wat te doen met extra geld

Een bonus, een terugbetaling of een goede maand gaat volledig naar het huidige doel, het kleinste saldo. Verdeel het niet over schulden; het hele voordeel van de sneeuwbalmethode is het één voor één afronden. Als de eenmalige betaling groter is dan het saldo van het doel, stroomt de rest door naar de volgende, precies zoals in een gewone maand.

Saldi van 0% en promotietarieven

Een saldo van 0% kost niets om aan te houden, en bij de sneeuwbalmethode wordt het toch eerst aangepakt als het het kleinste is. Dat is de methode zoals bedoeld, voor de snelle overwinning, maar het is ook het geval waarin de sneeuwbal en de lawine het meest van elkaar verschillen. Als een promotietarief op een bekende datum eindigt, noteer dan het tarief waarnaar het terugkeert; een saldo dat binnenkort naar een kaarttarief springt, is een reden om het voorrang te geven, ongeacht de omvang.

De afweging: sneeuwbal of lawine

De lawine gebruikt dezelfde vaste betaling en dezelfde doorschuif, maar ordent schulden op APR, hoogste eerst. Bij dezelfde cijfers kost het nooit meer rente dan de sneeuwbal en soms is het een of twee maanden eerder klaar; de sneeuwbal bereikt sneller zijn eerste afbetaling. Hoe groot het verschil is, hangt helemaal af van je lijst: dicht bij elkaar liggende APR's maken het klein, één saldo tegen kaarttarief achter verschillende kleine leningen maakt het groot. In plaats van op een vuistregel te vertrouwen, reken beide uit met je eigen schulden en lees de twee getallen af: het renteverschil in dollars en de eerste aflossing in maanden.

Wanneer een minimumbedrag lager is dan de rente

Als het minimale betaalbedrag van een schuld kleiner is dan één maand rente op die schuld, groeit dat saldo terwijl je alleen het minimum betaalt. De sneeuwbalmethode houdt er toch rekening mee, want de vrijgekomen bedragen bereiken die schuld uiteindelijk met een veel hogere betaling, maar het is nuttig om te weten om welke schuld het gaat: de calculators markeren die in je lijst, en als niets in het plan die bereikt, melden ze dat in plaats van een datum te tonen.

Meer gidsen: Werken & creëren · alle gidsen van Adelyons