Método bola de nieve para deudas: paso a paso

El método bola de nieve es un orden de pago, no un producto: paga el mínimo de cada deuda, destina todo lo demás al saldo más pequeño y, cuando este se liquide, traslada su pago a la siguiente deuda más pequeña. El pago que recibe cada deuda crece a medida que avanzas. Esta guía explica cómo configurarlo, las decisiones que surgen por el camino y la compensación que conviene conocer antes de empezar.

Paso 1: haz una lista de todas las deudas con tres datos

De cada extracto, anota el saldo, la APR y el pago mínimo. Incluye todo lo que genere intereses o implique una cantidad fija: tarjetas, tarjetas de tiendas, préstamos para el coche y personales, facturas médicas con plan de pagos, préstamos estudiantiles y dinero debido a familiares si tiene una cuota. Excluye la hipoteca, salvo que pienses aportar dinero extra a ella; la mayoría de la gente aplica primero el método bola de nieve al resto.

Paso 2: ordena primero por el saldo más pequeño

Ordena solo por saldo. En el método bola de nieve, la TAE no cambia la posición de una deuda en la lista; solo sirve para desempatar dos saldos iguales, en cuyo caso va primero la de tipo más alto. El objetivo del orden es liquidar una deuda completa lo antes posible.

Paso 3: establezca un importe mensual fijo y manténgalo

Sume los pagos mínimos y luego decida cuánto puede añadir cada mes. Ese total, los mínimos más el extra, es su pago de bola de nieve, y la regla que hace funcionar el método es que este no disminuye a medida que las deudas desaparecen. Cuando una deuda se liquida, su pago mínimo no se destina al gasto; se mantiene en el total y pasa a la siguiente deuda.

Paso 4: pague los mínimos de todas menos de la más pequeña

Cada mes, cada deuda recibe su pago mínimo. Lo que quede de su total fijo va al saldo más pequeño. Si ese saldo es menor que lo que hay que enviarle, el resto pasa a la siguiente en el mismo mes.

Paso 5: traslade el pago hacia adelante

Cuando la deuda más pequeña llega a cero, su pago mínimo más el extra pasan a ser el pago de la siguiente más pequeña. Un ejemplo con tres deudas y $100 extra al mes:

El total que sale cada mes es de $392 desde el primer hasta el último mes; solo cambia adónde va. La calculadora de bola de nieve hace este cálculo con sus propias deudas y muestra el mes en que se liquida cada una.

Qué hacer con el dinero extra

Una paga extra, una devolución o un buen mes se destina íntegramente al objetivo actual, el saldo más pequeño. No lo reparta entre varias deudas; la gran ventaja de la bola de nieve es terminar una cosa cada vez. Si el pago único es mayor que el saldo del objetivo, el resto pasa a la siguiente, igual que en un mes normal.

Saldos al 0% y tipos promocionales

Un saldo al 0% no cuesta nada mantenerlo, y con la bola de nieve se ataca primero si es el más pequeño. Eso es el método funcionando como se diseñó, para lograr una victoria temprana, pero también es el caso en el que la bola de nieve y la avalancha discrepan más. Si un tipo promocional termina en una fecha conocida, anote el tipo al que vuelve; un saldo a punto de subir a un tipo de tarjeta es motivo para adelantarlo, sin importar su tamaño.

La compensación: bola de nieve o avalancha

Los avalancha usa el mismo pago fijo y el mismo traslado, pero ordena las deudas por APR, de mayor a menor. Con los mismos números nunca cuesta más intereses que la bola de nieve, y a veces termina uno o dos meses antes; la bola de nieve, en cambio, alcanza antes su primera liquidación. El tamaño de la diferencia depende por completo de su lista: APR cercanos la hacen pequeña, un saldo a tipo de tarjeta detrás de varios préstamos pequeños la hace grande. En lugar de fiarse de una regla general, calcule ambos con sus deudas y lee los dos números: diferencia de intereses en dólares y primer pago completo en meses.

Cuando un pago mínimo es inferior a los intereses

Si el pago mínimo de una deuda es menor que un mes de intereses de esa deuda, ese saldo crece mientras solo pagas el mínimo. El método bola de nieve lo tiene en cuenta, porque el dinero liberado acaba llegando a esa deuda con un pago mucho mayor, pero conviene saber cuál es: las calculadoras la señalan en tu lista y, si ningún elemento del plan llega a ella, lo indican en lugar de mostrar una fecha.

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