Método bola de neve para dívidas: passo a passo

O método bola de neve é uma ordem de pagamento, não um produto: pague o mínimo de cada dívida, direcione todo o restante para o menor saldo e, quando ele for quitado, transfira o pagamento dele para a próxima dívida menor. O valor pago em cada dívida cresce ao longo do caminho. Este guia mostra como montar o plano, as decisões que surgem no meio do caminho e o trade-off que vale conhecer antes de começar.

Passo 1: liste cada dívida com três números

De cada fatura ou extrato, anote o saldo, a APR e o pagamento mínimo. Inclua tudo em que você paga juros ou tem um valor fixo a pagar: cartões, cartões de lojas, empréstimos de carro e pessoais, contas médicas parceladas, financiamento estudantil e dinheiro devido a familiares, se houver parcelas. Deixe o financiamento imobiliário de fora, a menos que pretenda pagar valores extras nele; a maioria das pessoas aplica o método bola de neve primeiro em todo o resto.

Passo 2: ordene primeiro pelo menor saldo

Ordene apenas pelo saldo. No método bola de neve, a APR não muda a posição de uma dívida na lista; ela só desempata dois saldos iguais, e nesse caso a de maior taxa vem primeiro. O objetivo da ordem é quitar uma dívida inteira o quanto antes.

Passo 3: defina um valor mensal fixo e mantenha-o

Some os pagamentos mínimos e depois decida quanto pode acrescentar a cada mês. Esse total, mínimos mais o extra, é seu pagamento bola de neve, e a regra que faz o método funcionar é que ele não diminui conforme as dívidas são quitadas. Quando uma dívida é paga, seu mínimo não é liberado para gastos; ele permanece no total e vai para a próxima dívida.

Passo 4: pague o mínimo de todas, exceto da menor

Todo mês, cada dívida recebe seu mínimo. O que sobrar do valor fixo vai para o menor saldo. Se o menor saldo for menor que o valor a ser enviado, o restante passa para a próxima no mesmo mês.

Passo 5: transfira o pagamento para frente

Quando a menor dívida chega a zero, seu mínimo mais o extra passa a ser o pagamento da próxima menor. Um exemplo com três dívidas e $100 extras por mês:

O total que sai a cada mês é de $392 do primeiro ao último mês; só muda para onde ele vai. A calculadora bola de neve faz esse cálculo com suas próprias dívidas e mostra o mês em que cada uma é quitada.

O que fazer com dinheiro extra

Um bônus, uma restituição ou um mês bom vai inteiro para o alvo atual, o menor saldo. Não distribua entre várias dívidas; a grande vantagem do método bola de neve é terminar uma coisa de cada vez. Se o valor avulso for maior que o saldo do alvo, o restante passa para a próxima, exatamente como em um mês normal.

Saldos de 0% e taxas promocionais

Um saldo de 0% não custa nada para manter e, na bola de neve, ainda é atacado primeiro se for o menor. Isso é o método funcionando como planejado, pela vitória rápida, mas também é o caso em que a bola de neve e a avalanche mais divergem. Se uma taxa promocional termina em uma data conhecida, anote a taxa à qual ela volta; um saldo prestes a pular para uma taxa de cartão é motivo para antecipá-lo, independentemente do tamanho.

A troca: bola de neve ou avalanche

Os avalanche usa o mesmo pagamento fixo e o mesmo reaproveitamento, mas ordena as dívidas por APR, da maior para a menor. Com os mesmos números, nunca custa mais juros que a bola de neve e às vezes termina um ou dois meses antes; já a bola de neve alcança o primeiro pagamento quitado mais cedo. O tamanho da diferença depende totalmente da sua lista: APRs próximas a tornam pequena, um saldo com taxa de cartão atrás de vários empréstimos pequenos a torna grande. Em vez de confiar em uma regra prática, simule os dois com as suas dívidas e leia os dois números: diferença de juros em dólares e primeiro pagamento total em meses.

Quando um mínimo fica abaixo dos juros

Se o pagamento mínimo de uma dívida for menor que um mês de juros dela, esse saldo cresce enquanto você paga só o mínimo. O método bola de neve ainda lida com isso, pois a sobra acaba chegando a essa dívida com um pagamento bem maior, mas vale saber qual é ela: as calculadoras a sinalizam na sua lista e, se nada no plano chegar até ela, avisam em vez de mostrar uma data.

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