Méthode boule de neige pour les dettes : étape par étape

La méthode boule de neige est un ordre de remboursement, pas un produit : réglez le minimum de chaque dette, affectez tout le reste au plus petit solde et, une fois celui-ci soldé, reportez sa mensualité sur la dette suivante la plus petite. Le montant versé sur chaque dette augmente au fil du temps. Ce guide explique comment la mettre en place, les décisions qui se présentent en cours de route et le compromis à connaître avant de commencer.

Étape 1 : listez chaque dette avec trois chiffres

Sur chaque relevé, notez le solde, le APR et la mensualité minimale. Incluez tout ce qui porte intérêts ou implique un montant fixe à rembourser : cartes, cartes de magasin, prêts auto et personnels, factures médicales avec échéancier, prêts étudiants, et sommes dues à la famille si elles comportent une échéance. Excluez le crédit immobilier, sauf si vous comptez y verser un supplément ; la plupart des gens appliquent d'abord la méthode boule de neige au reste.

Étape 2 : classez d'abord par plus petit solde

Trier uniquement par solde. Dans la méthode boule de neige, le TAEG ne change pas la place d'une dette dans la liste ; il sert seulement à départager deux soldes égaux, la dette au taux le plus élevé passant en premier. L'objectif de cet ordre est de solder une dette entière le plus tôt possible.

Étape 3 : fixez un montant mensuel unique et gardez-le constant

Additionnez les paiements minimums, puis décidez de la somme que vous pouvez ajouter chaque mois. Ce total, minimums plus supplément, constitue votre paiement boule de neige, et la règle qui fait fonctionner la méthode est qu'il ne diminue pas au fur et à mesure que les dettes disparaissent. Lorsqu'une dette est remboursée, son minimum n'est pas libéré pour les dépenses ; il reste dans le total et est reporté sur la dette suivante.

Étape 4 : payez les minimums sur toutes les dettes sauf la plus petite

Chaque mois, chaque dette reçoit son minimum. Ce qui reste de votre montant fixe est affecté au plus petit solde. Si ce solde est inférieur à ce que vous devez y envoyer, le reste est reporté sur la suivante le même mois.

Étape 5 : reportez le paiement vers l'avant

Lorsque la plus petite dette atteint zéro, son minimum plus le supplément devient le paiement de la dette suivante la plus petite. Exemple avec trois dettes et $100 de supplément par mois :

Le montant total sorti chaque mois est de $392 du premier au dernier mois ; seule la destination change. La calculatrice boule de neige effectue ce calcul sur vos propres dettes et indique le mois où chacune est soldée.

Que faire de l'argent supplémentaire

Une prime, un remboursement ou un bon mois est affecté en totalité à la cible actuelle, le plus petit solde. Ne le répartissez pas entre plusieurs dettes ; tout l'intérêt de la méthode boule de neige est de terminer une chose à la fois. Si le versement exceptionnel dépasse le solde de la cible, le reste est reporté sur la suivante, exactement comme dans un mois normal.

Soldes à 0 % et taux promotionnels

Un solde à 0 % ne coûte rien à conserver, et avec la méthode boule de neige il est tout de même attaqué en premier s'il est le plus petit. C'est la méthode qui fonctionne comme prévu, pour la victoire rapide, mais c'est aussi le cas où la boule de neige et la avalanche divergent le plus. Si un taux promotionnel prend fin à une date connue, notez le taux auquel il revient ; un solde sur le point de passer à un taux de carte est une raison de le traiter en priorité, quelle que soit sa taille.

Le compromis : boule de neige ou avalanche

Les avalanche utilise le même paiement fixe et le même report, mais classe les dettes par APR, du plus élevé au plus bas. Avec les mêmes chiffres, elle ne coûte jamais plus d'intérêts que la boule de neige, et elle termine parfois un ou deux mois plus tôt ; la boule de neige atteint en revanche plus vite son premier remboursement. L'écart dépend entièrement de votre liste : des APR proches le rendent faible, un solde à taux de carte derrière plusieurs petits prêts le rend important. Plutôt que de vous fier à une règle générale, simulez les deux avec vos dettes et lis les deux chiffres : la différence d'intérêts en dollars et le premier remboursement complet en mois.

Quand un minimum est inférieur aux intérêts

Si le paiement minimum d'une dette est inférieur à un mois d'intérêts sur cette dette, ce solde augmente pendant que vous ne payez que le minimum. La méthode boule de neige en tient compte, car les sommes libérées finissent par atteindre cette dette avec un paiement bien plus élevé, mais il est utile de savoir laquelle c'est : les calculateurs la signalent dans votre liste et, si rien dans le plan ne l'atteint, ils l'indiquent plutôt que d'afficher une date.

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