Metodo snowball per i debiti: guida passo passo

Il metodo snowball è un ordine di rimborso, non un prodotto: paga la rata minima su ogni debito, destina tutto il resto al saldo più piccolo e, quando questo è estinto, trasferisci la sua rata sul debito successivo più piccolo. La rata che va su ciascun debito cresce man mano che procedi. Questa guida spiega come impostarlo, le decisioni che si presentano lungo il percorso e il compromesso da conoscere prima di iniziare.

Passo 1: elenca ogni debito con tre dati

Da ogni estratto conto, annota il saldo, il APR e la rata minima. Includi tutto ciò su cui paghi interessi o che prevede un importo fisso: carte, carte di negozi, prestiti auto e personali, fatture mediche con piano rateale, prestiti studenteschi e somme dovute a familiari se prevedono una rata. Escludi il mutuo, a meno che tu non intenda versarvi denaro extra; la maggior parte delle persone applica prima lo snowball a tutto il resto.

Passo 2: ordina prima per saldo più piccolo

Ordina solo per saldo. Nel metodo snowball il TAEG non sposta un debito in lista; serve solo a separare due saldi uguali, e in quel caso passa prima quello con il tasso più alto. Lo scopo dell'ordine è estinguere un debito intero il prima possibile.

Passo 3: imposta un importo mensile fisso e mantienilo

Somma i pagamenti minimi, poi decidi quanto puoi aggiungere ogni mese. Questo totale, minimi più extra, è il tuo pagamento palla di neve, e la regola che fa funzionare il metodo è che esso non diminuisce man mano che i debiti scompaiono. Quando un debito viene estinto, il suo minimo non viene destinato alle spese; resta nel totale e va al debito successivo.

Passo 4: paga i minimi su tutti tranne il più piccolo

Ogni mese ogni debito riceve il suo minimo. Ciò che resta del totale fisso va al saldo più piccolo. Se il saldo più piccolo è inferiore a quanto va inviato, il resto passa al successivo nello stesso mese.

Passo 5: fai scorrere il pagamento in avanti

Quando il debito più piccolo arriva a zero, il suo minimo più l'extra diventano il pagamento del successivo più piccolo. Un esempio con tre debiti e $100 extra al mese:

L'importo totale pagato ogni mese è di $392 dal primo all'ultimo mese; cambia solo la destinazione. Il calcolatore palla di neve esegue questo calcolo sui tuoi debiti e mostra il mese in cui ciascuno viene estinto.

Cosa fare con il denaro extra

Un bonus, un rimborso o un buon mese va interamente all'obiettivo attuale, il saldo più piccolo. Non distribuirlo tra più debiti; il vantaggio del metodo palla di neve è chiudere una cosa alla volta. Se il versamento una tantum supera il saldo dell'obiettivo, il resto passa al successivo, esattamente come in un mese normale.

Saldi allo 0% e tassi promozionali

Un saldo allo 0% non costa nulla da mantenere, e con la palla di neve viene comunque attaccato per primo se è il più piccolo. È il metodo che funziona come previsto, per la vittoria rapida, ma è anche il caso in cui la palla di neve e il valanga si distinguono di più. Se un tasso promozionale scade in una data nota, annota il tasso a cui torna; un saldo che sta per passare a un tasso da carta è un motivo per anticiparlo, indipendentemente dalle dimensioni.

Il compromesso: palla di neve o valanga

I valanga usa lo stesso pagamento fisso e lo stesso riporto, ma ordina i debiti per APR, dal più alto. Con gli stessi numeri non costa mai più interessi della palla di neve e a volte termina uno o due mesi prima; la palla di neve, invece, raggiunge prima il primo saldo. Quanto sia grande la differenza dipende interamente dalla tua lista: APR vicini la rendono piccola, un saldo a tasso da carta dietro diversi piccoli prestiti la rende grande. Anziché affidarti a una regola empirica, calcola entrambi sui tuoi debiti e leggi i due numeri: differenza di interessi in dollari e primo saldo completo in mesi.

Quando un minimo è inferiore agli interessi

Se il pagamento minimo di un debito è inferiore a un mese di interessi su quel debito, il saldo cresce mentre paghi solo il minimo. Il metodo a palla di neve lo gestisce comunque, perché il riporto alla fine lo raggiunge con un pagamento molto più alto, ma è utile sapere di quale debito si tratta: i calcolatori lo segnalano nell'elenco e, se nessuna parte del piano lo raggiunge, lo indicano invece di mostrare una data.

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